大动作,住房公积金要被取消了!!

热点新闻 来源:百房网 2020-05-03 19:27:13 作者:岳九岁 1682阅读


大动作,住房公积金要被取消了!!


取消住房公积金的建议并不是一个新话题,之所以现在引起大家的关注,是我们把它放在新冠疫情对经济的影响和冲击、降低企业经营成本的这个背景下来看的。


住房公积金要被取消了


01


什么是

住房公积金?



住房公积金制度起源于新加坡,并于上世纪90年代开始在我国推广。当时由于住房条件差、需求较大,而资金不足,因此我国部分地区逐步效仿新加坡设立公积金,通过个人、企业、国家各出一部分,集资公住,来破解当时住房的供需矛盾。



02


住房公积金

要取消了?



在2月份提出取消住房公积金、改为企业年金并引发热议之后,进入4月份,中国国际经济交流中心副理事长黄奇帆再次呼吁取消公积金改年金。

 

按照他的算法,取消住房公积金,可以降低企业和职工12%的支出成本,如果把公积金转化为企业年金体系,并入市投资,就可以让现在闲置的公积金能够起到保值增值的作用,让员工、企业、国家都受益。


住房公积金真的可有可无?其支持购房的替代性方案是否可行?取消了住房公积金,这一切问题都能迎刃而解?一切均有待分析和考证。


 

03


公积金的使命

已经完成?



黄奇帆指出,1995年以后,几乎所有的商业银行都开始提供按揭贷款业务。目前,中国的房地产系统已经基本建立,购置商品房的商业贷款体系渐成主流,当商品房市场循环已经形成的时候,公积金最初的使命已经基本完成。


但是从贷款购房意愿来看,这一说法显然站不住脚。


住建部等公布的《全国住房公积金2018年年度报告》显示,仅2018年公积金就支持252.58万人购房,截至2018年末公积金共支持3334.82万人购房;2018年个人住房贷款率(即年度末个人住房贷款余额占年度末住房公积金缴存余额的比率)为86.04%,连续数年居高不下,表明公积金缴存金额使用率较高,并且用于个人房贷的比重较高。


住房公积金要被取消了

 2014—2018年个人住房贷款金额及个人住房贷款率▲


公积金贷款主要是支持首套房等刚需群体,能极大地降低购房成本,而商业贷款会显著提高人们的购房成本,结果不仅不利于老百姓解决购房难题,也不利于稳定房地产市场。


04


成立专门的住房银行

行得通吗?


仅仅从公积金的第一个功能即支持购房贷款来看,取消公积金制度将大幅提高购房成本。

对此,黄奇帆也提出,对于已有的公积金放贷,可以根据原有利率转换为商业贷款;对于新增购房需求,可以成立专门住房银行,根据客户类别通过较低利率来解决这部分群体的住房问题。


住房公积金要被取消了

针对当前购房客户,银行执行的房贷利率是LPR(贷款市场报价利率)加上一定的点数,目前五年期以上的公积金房贷利率是3.25%,远低于5.3%左右的商业房贷利率,甚至低于一年期LPR,对于商业银行而言,从5.3%左右降至3.25%,显然将放弃十分巨大的利润空间,而且涉及首付比例、贷款额度以及套利空间等重重难题,实际执行较难。


05


公积金的

不可取代性


随着公积金制度的发展和完善,如今公积金的功能也日趋丰富和强大,其对于购房群体而言,第二大功能就是购房时可以提取作为首付款,而这一优势,显然是商业银行体系和年金都无法解决的。


《全国住房公积金2018年年度报告》显示,2018年住房公积金提取人数5195.58万人,其中为购买、建造、翻建、大修自住住房而提取的人数是681.7万人,占比13%;总提取额14740.51亿元,其中购买、建造、翻建、大修自住住房提取额4206.41亿元,占比达到28.54%,仅次于公积金的最大用途偿还购房贷款。


住房公积金要被取消了

2014—2018年住房公积金提取金额及提取率▲


近期,由于受到新冠肺炎的影响,部分企业经营遇到困境,面对这一局面,无论是中央还是地方,都出台规定,允许部分企业暂缓缴纳住房公积金。

无论是缓缴还是租房功能的逐步普及、提取便利性的完善等,都表明我国的住房公积金制度在日益完善以及管理的灵活性,这是公积金政策演变的真正方向。


对于很多职工而言,现在的住房难题还没有解决,还有很多人并没有改善居住条件,还有很多刚需及低收入者无房户也亟待解决住房问题,如果此时先将公积金这部分资金掐断,那无疑是因噎废食。

公积金是个人的钱,增加了老百姓买房的能力,其重要功能在于实现居者有其屋,更早更快地实现城镇化,目前依然具有不可替代的作用。 


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